Dobânzile mai mici pot scurta rambursarea unui credit cu aproape nouă ani
Dobânzile mai mici la creditele oferite de bănci în ultima perioadă, inclusiv cele promoționale de Black Friday, pot fi un prilej pentru români fie să își cumpere o locuință, fie să opteze pentru refinanțarea împrumuturilor existente, arată Irina Chițu, director al comparatorului bancar FinZoom.ro și vicepreședinte al Asociației Analiștilor Financiar-Bancari din România (AAFBR).
Potrivit acesteia, scăderea dobânzilor reprezintă un factor pozitiv pentru piața creditării și poate susține o relansare graduală, în special pe segmentul creditelor ipotecare. „O dobândă mai mică înseamnă o rată lunară mai accesibilă și poate permite unor clienți care până acum nu se încadrau în gradul de îndatorare să acceseze un credit. În același timp, poate determina și persoane care au amânat achiziția unei locuințe să revină în piață”, consideră Irina Chițu.
Competiție mai intensă între bănci
Pe piață se observă și o competiție mai intensă între bănci, iar campaniile de Black Friday din 2026 sunt un exemplu în acest sens: șase instituții bancare au anunțat dobânzi promoționale pentru credite de consum, refinanțări și finanțări auto, cu dobânzi de pornire chiar sub 5,5% în anumite cazuri. Rata dobânzii de politică monetară este menținută la nivelul de 6,5% pe an.
„Nu înseamnă că orice credit trebuie refinanțat”
Directorul FinZoom.ro subliniază însă că nu orice credit trebuie refinanțat, dar românii sunt sfătuiți să strângă cât mai multe informații și oferte din piață înainte de a lua o decizie. „În ceea ce privește refinanțarea, consider că este un moment potrivit pentru că oamenii să își reevalueze creditele existente. Nu înseamnă că orice credit trebuie refinanțat, ci că merită verificat dacă există o ofertă care reduce costul total al finanțării. Aș atrage atenția în special asupra persoanelor care au contractat credite în perioade cu dobânzi variabile, cu dobânzi ridicate sau care au trecut ori urmează să treacă de la dobânda fixă la cea variabilă”, explică ea.
În cazul refinanțării, potențialii clienți trebuie să ia în calcul și o serie de costuri. „Un aspect important este că refinanțarea nu presupune doar compararea dobânzilor. Există și costuri administrative: evaluarea imobilului, taxele notariale, înscrierile și radierile din cartea funciară, comisioanele de analiză și asigurările. Observăm că băncile încearcă să își diferențieze ofertele și prin acoperirea unora dintre aceste cheltuieli. Unele oferă evaluarea gratuită, altele elimină comisionul de analiză sau suportă anumite costuri notariale. Acest lucru poate reduce semnificativ bariera de intrare pentru un client care vrea să își mute creditul”, a explicat Irina Chițu.
Recomandarea sa este ca oamenii să solicite o simulare completă, în care să fie evidențiate atât costurile suportate de bancă, cât și cele care rămân în sarcina lor. „Decizia trebuie luată pe baza economiei totale obținute, nu doar a dobânzii afișate în reclamă”, a subliniat vicepreședintele AAFBR.
Studiu de caz: aproape nouă ani câștigați
Un studiu de caz actualizat recent arată că, în anumite condiții, refinanțarea poate aduce un câștig de 8 ani și 10 luni dacă se alege o rată egală la rambursare. Conform studiului, refinanțarea unui credit Nouă Casă cu un sold de 260.000 lei și 25 de ani rămași de rambursat poate reduce rata inițială cu 445 de lei pe lună, de la 1.933 lei la 1.488 lei.
În acest exemplu, creditul Nouă Casă are o dobândă variabilă de 7,57%, formată din indicele IRCC, cu valoarea de 5,57%, și marja băncii de 2 puncte procentuale. Dacă se alege o refinanțare cu reducerea ratei inițiale și păstrarea perioadei de 25 de ani, rata lunară din perioada cu dobândă fixă poate scădea la 1.505 lei, în cazul unui credit ipotecar imobiliar cu dobândă fixă de 4,90% în primii 5 ani, respectiv la 1.488 lei, în cazul unui credit ipotecar imobiliar cu dobândă fixă de 4,79% în primii 3 ani. În primul caz, rata se reduce cu 428 de lei pe lună, adică aproximativ 22,1%, iar în al doilea cu 445 de lei pe lună, adică aproximativ 23%.
Dacă însă clientul alege refinanțarea cu reducerea perioadei, cu o rată inițială apropiată de cea actuală, acesta poate termina creditul cu 8 ani și 10 luni mai devreme și economisi aproximativ 155.452 lei la dobândă.
Dobânzile analizate în studiu provin din ofertele de Black Friday disponibile la 6 noiembrie 2026 și presupun virarea salariului la bancă. Aplicarea lor depinde de condițiile campaniei și de eligibilitatea solicitantului. Calculele presupun menținerea IRCC la 5,57% în perioada cu dobândă variabilă, iar ratele ulterioare perioadei fixe și economiile totale sunt estimative.
Atenție la costul total, nu doar la rata inițială
Irina Chițu atrage atenția că cea mai mică rată de la începutul creditului nu înseamnă automat și cel mai mic cost pe întreaga perioadă. Comparația trebuie să includă DAE, durata dobânzii fixe, marja aplicată ulterior și comisioanele.
